澳洲养老金知多少

oz指南针团队

从2013年7月1日起，澳洲强制养老金供款率将由原来的9%，上调至9.25%，这意味着那些签订雇佣合同和薪资被定义为"整套薪酬福利条件（total package）"的人来说，他们的实得收入将减少0.25%。

那么下月起，养老金制度还有哪些变化？这些变化对我们普通市民有什么影响？退休后我们需要多少养老金才能舒服的养老？我们又可以用怎样的方法，使我们的养老金最大化？本期镜报带您深入了解澳洲的养老金制度。



【退休公积金有所增加】

从2013年7月1日起，super guarantee供款率上调。供款率将在未来七年内逐步上调,从现行的9%上调至2019年的12%。下月起，供款率由9%上调到9.25%，这就是说，您的雇主必须给您的退休公积金帐户缴纳更多的钱，以帮助提高您的退休公积金。

另外，7月1日起，退休公积金基金将推出一种名为“我的退休公积金”(MySuper)的新退休公积金帐户，这将取代退休公积金基金提供的现有默认帐户。同时super guarantee年龄上限规定取消。这就是说super guarantee资格条件中不再设置最高年龄限制。

对于小型企业来说，退休公积金结算所（Small Business Superannuation Clearing House）是供您使用的免费在线服务，可帮助您履行super guarantee 义务。

若您的雇员人数为19名或以下，就可使用这项服务，只需操作一次安全可靠的交易，即可缴纳所有退休公积金供款。之后退休公积金供款会分配至雇员所选择的退休公积金基金。

若需注册此项服务或欲知详情，请浏览Small Business Superannuation Clearing House网站，网址：www.humanservices.gov.au/smallbusinesssuper.


【政府为低收入人士作出供款】

从现在开始，如果您的年收入为$37,000或以下，政府每年将给您的退休公积金帐户额外放入最多$500。

您不需要提出申请。澳洲税务局（ATO）将计算出您有资格获得的数额。ATO将使用您的所得税报税表或公积基金帐户记录的信息，来计算这笔付款。

如果您有资格获得额外的退休公积金，这笔退休公积金将在2013年7月1日之后拨入您的退休公积金帐户。确保您的退休公积金基金有您的税号（TFN），以便基金能够收到给您的付款。

【澳洲的养老金体系】

澳洲养老金体系主要有三部分的组成，一是雇主必须交纳的superannuation，二是个人自愿交纳的部分，三是政府的age pension。

首先，根据澳大利亚superannuation industry法案规定，所有雇主都必须为员工提供至少税前工资9％的superannuation，至少每三个月存入员工的超级年金个人账户内（superannuation）；

第二项可以自己缴纳，养老金公司会帮你做投资。大家要注意的是，第一项和第二项的钱是必须要等到退休以后才能领取。养老金金公司会帮你做投资，产生红利等，到年龄后实际领取会更多；

第三项就是澳洲政府固定给退休人员发放的养老金（age pension），只要年满65岁，连续居住满10年，并且通过资产测试，那么就可以领取，这里也包括父母类移民。

【领养老金需做资产评估】

了解Centrelink的评估制度将帮助你使自己得到的养老金最大化。就像投资一样，一个人在越年轻的时候开始为自己的退休做规划，他将来的财务状况就会越好。

要取得自己的养老金需要满足一定的年龄要求，目前对于男性是65岁，女性是64.5岁。而对于在1948年12月31日之后出生的女性，其年龄要求也提高到了65岁。

这个有权拿到养老金的年龄要求对怎样计划退休非常重要。由于一个人或一对配偶得到的养老金数额决定于对收入和财产的评估，因此理解评估的方式很重要。

财产评估就像收入评估一样，有两个门槛，并且被分成两大类。当没有超过较低的财产评估门槛时才能收到全额养老金。这个财产门槛对无房产者来说，单身人士是33.2万，配偶是41.25万。对房产所有者来说，单身人士为19.25万，配偶是27.3万。若个人或配偶的财产超出了较低门槛，则每超过1000元领取者每两周的养老金将减少1.5元。

财产超出较高门槛的人士无权领取养老金。该门槛对无房产者来说，单身人士为84.725万，配偶为118.95万。对房产所有者来说，单身人士为70.775万，配偶是105万。

当配偶的一方较年轻，并且有养老基金在两人的名下，而不是在已到领取养老金年龄的一方名下时，他们可以因此领取更多的养老金。这是因为养老基金不会被当作财产计算，直到所有者达到领取养老金的年龄为止。

当一个人可以领取养老金时，他不能通过转送财产而增加自己的养老金。在5年的财产和收入评估中，Centrelink有一个赠送财产的最大允许值。一个人或一对配偶在一个财年中可以转送最高价值1万元的财产，5年里最多可转送价值3万的财产。比如，一对即将到领取养老金年龄的夫妇在此之前的5年内将其房产过户给自己的孩子，该房产将不会计入财产评估中。

【多少退休金才够养老？】

究竟你需要多少钱才足够应付退休生活？理论上，这视乎你可活到多少岁。虽然大家都没有水晶球，但随着医学进步和生活环境改善，“长命百岁”再不是稀有的事。

因此，为了让老来有更好的退休生活，或至少不让生活质素倒退，大家便要趁早未雨绸缪，储备愈多愈好。道理很简单，可是怎样才能达到目标呢？

根据联合国的调查，澳洲是全球其中一个“长寿之都”，男性平均可活到79岁，女性更可活到84岁。而随着医学不断进步，许多奇难杂症未来可能再不是不治之症，澳洲人的平均寿命相信会愈来愈长。换句话说，假如你打算在60岁退休，就要为退休后的20年甚至30年的生活做好准备。要好好享受退休生活，到底多少钱才足够？

为优质退休生活做准备，永远不会嫌早，早做准备，晚年可享受的成果将会更丰盛。要计算你要有多少退休金才足够养老，其实有一套简单的法则，那就是把预计的每年税后开支乘以15。比方说，假设你打算在60岁退休，每年的预算开支为4万元，便要有60万元退休金才可以在退休时维持原来的生活质素。

【至少达退休前年薪10倍】

若果你可以把退休年龄推迟至65岁，你所需要准备的退休金会少一点，相等于每年预算开支的13倍，同样以每年支出4万元来计算，即是你需要预留52万元。当然，倘若你希望在退休后出外旅游叹世界，或者计划分一点财产给子女，数目自然要预留多一些。

坊间另一个常用的简单计算法，就是把你在退休前最后一年的预计净收入乘以10，换句话说，若果你在65岁退休时，储存户口和公积基金户口加起来的结余等于退休时年薪的10倍，这笔退休金便应足够应付27年的退休生活，即是你活到90岁也不用愁！

【延迟5年退休有何分别？】

不过，假如距离退休的日子还有十多二十年，那又如何计算出退休前最后一年的年薪？举一个例子，张先生现年30岁，月薪6000元，假设每年平均加薪3%，到65岁退休时，预计月薪会在这35年间升到16,883元，即是（1+3%）的35次方再乘以6000元；年薪就是202,596元，而10年的年薪相当于2,025,960元。

当然，若要更准确地计算自己的退休金需要，除了先要定位每月开支目标，还要因应个人情况而作出三大假设：（1）平均每年通胀率；（2）退休后的平均每年投资回报率；（3）估计自己的寿命。寿命是变数最大的一环，大家可循自己的健康情况及家族病历作出假设。

【过舒适生活年开销5.6万】

假设你今年退休，你需要多少钱才足够应付日常开支？参考“ASFA退休标准”所提供的2012年9月份数据，如要过舒适的退休生活，单身人士每年开销为41,090元，夫妇为56,236元；若安于过一些普通生活，单身人士每年只需花22,539元，夫妇二人的开支则为32,511元。

在各项开支中，最多支出是用于娱乐，以舒适生活为例，单身人士每星期平均花217.46元，夫妇二人则花掉298元；而开支最少的环节是通讯，单身人士每星期平均支出25.64元，夫妇的平均支出是32.64元。

许多人在退休初期所用的钱会较多，因为他们经过数十年的辛勤工作后，会把握身体尚佳的日子去四处旅游，享受一下人生。部分人只要求简单的生活，闲来种种花，看看电视也觉得很写意。

无论你选择的是舒适的退休生活或是简简单单地过日子，始终是愈早筹划退休生活保障愈好。不管你年纪多大和拥有多少储备金，若果你之前从未好好部署退休后的生活，现在便是时候动身了，须知道就算是些微的转变，退休金也可能会出现很可观的增长。

【6招助你退休后增加“收入”】

要估算出自己需要多少储备才足够退休，就先要了解自己的财政状况，找一点时间列出现时拥有的全部资产，包括物业、存款、股票、基金、公积金和租金收入等等。

同时，你需要知道自己所背负的债项，例如是房屋按揭、个人贷款、汽车贷款、投资物业按揭贷款和未偿还卡数等等。将总资产减去总负债后，就可知道自己现时拥有的净资产。

退休后没有正职，但其实还有其他途径去增加“收入”，拉上补下。以下6招或对你有帮助……

1. 减少非必要支出

大家或许都听说过，要维持现有的生活水准，退休后每年可花的金钱至少要达到退休前年薪的70%至80%。一看数字，你可能会心里一沉，退休后没有收入，如何才能维持如此“高水平”的消费能力呢？
其实在退休之后，你可以在很多地方省钱，例如你不需要再缴纳入息税，毋须添置新装上班，而且退休人士在乘搭交通工具和水电费方面都可能享受到折扣优惠。

2. 时间就是金钱

在每天上班打拼的日子，时间就是金钱。退休后，你不用上班，但可以善用空余的时间去寻找省钱的方法。美国就有一项调查发现，退休人士花在食品的开支较年轻人少了一截，因为他们有更多时间去“格价”，并花得起时间在宣传单张中剪下购物优惠券。
就算是出外度假，退休人士也可以花更多时间去比较机票和酒店价格。

3. 大屋搬细屋

当你退休的时候，子女都应该长大成人，夫妇二人未必需要住在一间很大的房子；再者，除非你钟情于园艺，否则家中拥有一个大花园不一定是好事。这时候，大屋搬细屋，卖掉大屋所得的钱或足够全数买一间小房子，至于也可以支付很大部分首期，余钱还可以用作储备金，用作消遣或应急。
如今，愈来愈长银发族喜欢由独立屋搬到雅柏文居住，一来不用打理后园，二来可省掉一些维修费。此外，房子小一点，所需缴纳的保险费、市政费和管理费也会相应低一些。

4. 搬到房价较便宜的城区

退休后毋须住近市中心和商业区，不妨考虑搬到市郊居住，一来当地房价较宜，二来环境较舒适，更靠近水滨或园林，塞车烦恼也少得多。

5.  寻找兼职工作
在退休前，你可以有多个方法去增加退休金储备，包括增加向公积金供款、物色一个管理费较低的公积基金、把供款投放到不要过于保守的投资产品，或者是延迟退休。
退休之后，你也有方法增加收入，那就是寻找兼职。虽然你到时的体力或不及年轻一辈，但你累积了更多经验，加上一些企业倾向于聘用兼职去减省劳工成本，所以你在退休后还是有机会找到工作。
你不用每周5天工作，更具弹性的工作时间让你有精神寄托的同时，还可有一笔额外的收入。有研究发现，退休后有兼职的人士显得更有活力，这是金钱以外的得着。

6. 尽量减少负债
正所谓“无债一身轻”，退休后如果仍要每月为偿还卡数或房贷而烦恼，实难好好地享受退休生活。
尤其是利息相对高得多的卡数，若未能全数清还，你每月的一大部分生活开支便是花在贷款利息之中。


来自于镜报NewsOnline.

65岁以上要连续住满１０年才能得到养老金吗？累计１０年不行吗？那我可能得不到了。

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