【指南针——医疗保险扫盲贴】

oz指南针团队

关于Private Health Insurance的问题，滴答上出现过好多次了，每次都是七嘴八舌的讨论，而且每个人都有每个人的说法。这也难怪，由于政府的强力控制，PHI要比GI等行业复杂的多，各式不同法规层出不穷。今天我就把几条最基本的说一下，因为毕竟PHI和大家生活关系很大（尤其是已经工作的），希望会对大家有所帮助。

第一：买不买保险和缴多少税有什么关系？


答：如果您说的是那1.5%的，对不起，按照ATO定的标准，基本每个有份工作的人都逃不过这笔钱，因为起征点太低了。


但如果您年收入超过5万，或者全家收入超过10万，而且又没有购买私人医疗保险，那就得在那1.5%的基础上，再加收1%的Medical Levy Surcharge，换句话讲，加在一起您得交出年薪的2.5%。


政府这样做的原因，就是想鼓励有经济能力的人走私人保险系统，从而减轻公立医疗系统的压力。但左派的工党上台之后，就要求把起点从个人5万提高到10万，全家从10万提高到15万。当然这样做的阻力很大，但根据现有情况看，通过的可能性占大头。





第二：PHI是如何定价的？老年人的保金比年轻人高很多吗？


答案是：No！澳洲的私人医疗保险系统采用的是Community Rating(而GI用的是普通的Risk Rating).
我这么说可能不太好懂,简单点说,就是如果您是20岁,而您祖父是80岁,而且都住在悉尼,那如果你们两个选择购买了同一个保险产品,那你们两个每年交的保金将会是相同的!
听起来很不可思议对吧,但这就是事实.政府这样做就是让所有人都能承受得起私人医疗保险。当然代价就是年轻人相对吃亏，而老年人就很划算。
您也不用细问为什么，因为这个Community Rating极其复杂，还有Risk Equalisation等辅助系统支撑，要是展开的话得花几个小时……



第三：我可以等到年龄大的时候再购买吗？
答：根据Lifetime Health Cover，如果您在30岁时还不购买私人医疗保险，那您每过一年，以后的保金就得多叫2%。
举个例子，您和您室友都是35岁，他在30岁之前就购买私人医疗保险了，而您则是决定今年才开始购买。那样的话，如果你们购买了同样的产品，那你就得比他多交2%*5年，也就是10%的保金！以次类推，如果您40岁才开始买，就得多交20%，50岁才开始买就多交30%……
等您连续多交10年这加收的保金后，它才会被取消。



第四：Medibank Private是最好的私人医疗保险公司吗？
答案是：我只能告诉您它是现阶段最大的保险公司。
其实全国类似的保险公司有很多很多，到底有多少呢？我可以告诉您：在35~40家之间(当然其中有Restricted Membership的)！
这些保险公司有很强的地域性，比如说HBF在WA基本上是无可撼动的老大，但出了WA就基本没人听过。再比如说Australian Unity是Vic.的老三，但拿到隔壁的NSW也就是勉勉强强进入前10。
我推荐一个很好的网站，是政府自己办的：www.privatehealth.gov.au
大家可以进去看看，所有的保险公司的所有产品都在上面呢，可以尽情挑选~



结语：PHI是一个很复杂很复杂的行业，IAA为了它还特意编写了几百页的精算教材，但很多东西大家作为消费者都不需要知道。如果就是想了解个大概并能够明白的选择购买保险产品，那我感觉如上的几点就够了。希望大家能够从上面的东西得到一点有用的信息~
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